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如今国内汽车金融业务发展迅速，如何快速稳健地占领市场，并把控风险，是每个汽车金融公司必须思考的问题。而把控风险，最重要的就是做好贷前的信审工作。

就车贷而言，信审的主要工作就是想法设法确认客户身份及贷款用途的真实性，及确认客户的还款能力与还款来源。那么，在车贷信审过程中，有哪些风险及技巧呢？

常见信审风险

1、欺诈类风险：

一方面是指贷款人提供虚假的身份信息，包括虚构的个人或冒名顶替他人；比如一些不法分子利用虚造的个人身份或伪造他人身份申请贷款，最终放款后因为贷款主体不存在或被冒名，难以追偿；

另一方面是指贷款人提供虚假的个人信息，包括工作单位、工资流水、房产、联系人虚假等，美化个人资质，再申请贷款。通常有个人伪造与经销商协助两种，这种情况通常实际偿还能力根本不足，或处于高风险/禁止行业，其逾期的风险非常高。

2、交易类风险：

指在车贷过程中发生的风险，如虚开发票，制造虚假交易骗贷，或用抵押的车辆进行“一车多押”等，通常这种风险多发生在二手车交易中。

3、信用风险：

即违约风险，指借款人在借贷的过程中未及时还款造成的风险，审批时应通过个人信用记录了解客户的信用度。

4、贷款用途风险：

指借款人掩饰不正当的贷款用途申请贷款，导致放款后发生逾期风险。主要有以下几种：

抵债：指借款人同时贷款了几辆车，拿到贷款后又去偿还上一笔贷款的情况，导致自身财务情况很差，偿还能力不足，发生逾期还款，去催收也还不上钱；

他人代购：有些借款人自身资质不足，难以通过审批，只能通过第三人代为申请，最终放款后因为贷款人不是本人，出现逾期，催收也是很难的；

非法营运：指借款人贷款后从事一些非法营运的生意，容易受到相关部门的打击，导致收入不稳定，逾期风险非常高。

主要信审方式

信审就是贷前对客户信息进行充分调查，去伪存真，结合专业评审经验与知识，尽可能还原客户的真实情况。目前，在车贷信审中，主要有以下几种信审方式：

1、审核个人资料

仔细审核客户的个人资料，包括：身份证、房产证/租房证明/水电单、工作证明/收入证明/营业执照/承包合同等、银行流水、其他重要材料等。在审核过程中，可以通过第三方信息平台校验其提供材料的真实性，然后通过电审环节，对客户口述信息与提供材料进行再次比对，看是否匹配；

2、查询第三方信息平台

利用第三方信息平台如公安库、征信报告、行业黑名单、网络公共信息等，查询客户的户籍、婚姻状况、工作单位、居住地址、信贷记录等是否真实；

3、侧面审核

通过其他联系人或审核到的相关人了解到关于客户的信息，比对客户提供的信息是否真实；

4、家访审查

通过走访客户的居住地与工作场所，对客户的工作情况、经营状况、居住情况进行验证，是对以上三种信审方式进行补充。

5、凭直觉与经验审查

主要依靠个人审查经验与知识的积累，对于初入行的新人来说，更要认真审核，一发现不对劲的地方，就要仔细核实清楚，决断不了的可以多请教下前辈。

信审中的电核技巧

信审中较为重要的就是电核环节了，如何做好电审，是一门很大的学问。既要核实到客户的真实信息，又不能引起客户反感。针对不同的客户，不同的状况，要有不同的提问技巧与方法。主要有以下技巧：

1、故意说错法：将客户的信息故意说错，试探其反应；

2、深度提问法：对各行业有一个深度了解，然后针对客户的工作与经营情况问一些专业问题，同时要注意敏感性话题，不引起客户反感，最终获取客户的真实信息；

3、角色扮演法：有些信审员会冒充一些其他身份来获取客户的信息，进行比对。

在当前形势下，风控的把握及信审水平的高低至关重要，因此审查人的自我修养与能力培养相当重要，要记住以下几点：

1、信审的最终目的只有一个，就是最大限度地了解借款人的真实情况，减少信息的不对称；

2、做好电话审核，跟客户进行深入的互动沟通，获取真实信息；

3、要注意细节，拥有一定的侦查能力与防骗技术。