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近来，由于汽车市场的大热，从而也带动了汽车金融的蓬勃发展，车贷率先在互联网金融领域爆发，成了网贷行业争相争夺的重要资产。

车贷是什么？贷款人向申请购买汽车的借款人发放的贷款即为车贷。汽车消费贷款是银行对在其特约经销商处购买汽车的购车者发放的人民币担保贷款的一种新的贷款方式。

汽车消费贷款利率就是指银行或汽车金融企业向消费者也就是借款人发放的用于购买自用汽车的贷款数额与本金的比例。利率越高，那么消费者还款的金额就越大。

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车贷经营模式分为抵押和质押两种，抵押是押本不押车方式，质押是押车方式。

对于车贷企业来说，抵押的优点是客户体验好，放款额度大，市场规模较大，利率相对较高；缺点是违约风险大，违约后催收难度大。

而质押的优点是风险小，违约后处置简单；缺点是客户体验相对低，放款额度相对小，市场规模小，利率相对较低。

随着 P2P 车贷的蓬勃发展，越来越多的 P2P 网贷平台开始涉及车贷行业，但是随着车贷业务的不断发展，尽管贷前风控已尽可能的将不合格借款人和车辆筛选出去，但仍然无法避完全免贷后违约的情况发生。

风控人员通过长期的实践经验总结，发现抵押车辆违约前会有异常征兆，抵押车辆的下面五种异常行为可能会违约：

1.抵押借款后，车辆长时间静止不动

一般来说，用车辆进行抵押的借款人，都是需要经常开车出门的，否则如果不需要经常使用车辆，那还不如做质押借款，利率还低。

所以，如果通过 GPS 风控平台轨迹分析发现借款人的车辆长时间(比如超过 5 天)静止不动，那么真相就是：借款人有可能已将车质押给了其他公司(二押)，这时候应立即联系客户进行探问核实，如发现异常应尽早启动催收程序。

2.申请时提报的常用地址与实际停留地点不符

往往出现逾期坏账最多的情况还是欺诈类客户，他们一般会采取提供虚假信息，包括家庭住址、单位地址、手机号等等，这类客户办完抵押贷款后，如果等到逾期才进行跟踪的话，基本上属于人车两空的结局。

因此，借助 GPS 风控平台的停留点分析、常用地址比对、敏感区域数据库等大数据分析，能尽早的发现借款客户提供虚假信息的情况，就能及时发现欺诈类客户，一般借款合同中都会写明这样的行为可视为违约行为，做车贷业务的公司可提前结束合同，要求其还款，避免风险。

3.危险地点附近停留超时

根据风控平台预设的危险地点，比如：可拆除设备地点、可做二押贷款地点、二手车交易地点等，当车辆在危险地点附近停留超过一定的时间时，风控人员应立即关注并进行核实。

如果在可拆除设备地点停留超过一定时间，通过有技巧的与客户进行沟通，就能判断客户此次停留是正常行为还是准备拆除设备。

4.设备离线时间超长

设备离线的情况有很多种，比如进入地下车库等没有信号的地方，就会导致离线，这种情况也是比较难判定客户是否存在风险的。一般风控应该在发现车辆离线时，先判断是否所有设备都已离线，如果只是部分离线，则很有可能是设备被拆除了。

但是如果所有设备都离线了，与客户沟通也确定属于信号的问题，那持续关注这辆车就非常关键了，超过一定时间，就应采取措施进行实地或催收了，也可在合同中对信号不好的地方停留车辆进行约定，要求客户移车。

5.行驶习惯的突然改变

这种情况主要是针对开始一段时间还款正常，之后客户经营情况突然恶化导致违约。

这种时候，你会发现，突然之间客户的行驶习惯完全发生变化，原来很规律的行为变得很不规律，行驶速度、驾驶时间、行车距离、常用路线等都会显示异常，这时候往往是客户在为恶化的资金情况想办法。

综合判断上述情况，往往都不是独立发生的，或者都是有前后关系的，比如你先发现客户行驶习惯发生变化，接着发现在危险地点停留报警，再后来收到拆除报警或者长时间静止报警时，你就应该可以确认这个客户是什么情况了。

其实还有很多情况能提前发现违约行为即将发生，在实践中不断总结，完善自身独有的风控体系和预警模型，才能最大程度的降低违约风险。