总被大家吐槽“贵”的新能源车险，价格终于要被比亚迪打下来了吗？
根据国家金融监管总局的公示，比亚迪财险在安徽、江西、山东、河南、湖南、广东、陕西和深圳八地获得售卖交强险的资格。这是自去年底，比亚迪财险获批开展车险业务后，首次迎来实质性的进展。有细心的网友发现，比亚迪的车主APP已经开辟了【车险服务】一栏。
与此同时，网上也流传起了疑似某比亚迪体验中心的帖子，说比亚迪自己的车险有两大好处：“再也不怕新能源车被拒保，获得100%的安全感。”、“价格会更低，按天收费不开不收费。比亚迪就是要把性价贯彻到底。”
掌握内部效消息的博主透露，比亚迪保险首份保单已经开出，车型为指导价11.28万的比亚迪海豚，交强险950元，商业险2950元，保费共计3900元。相比起传统保司接近5000元的首年保费，确实便宜了不少。
于是很多网友都开始期待，比亚迪将成为搅动市场的鲶鱼，重新塑造车险的模式，解决广大车主的痛点。懂哥不是扫大家的兴，但从历史经验来看，把价格打下来跟重塑模式是两码事，大家最好不要对比亚迪车险抱有过高的期待。
我们目前的商业险有一个固定计算公式，最终保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率）×无赔款优待系数×交通违法系数×自主定价系数，这个公式里的大部分变量都是行业通用或者国家规定的，比亚迪实际上只能调整附加费用率和自主定价系数两项参数，还得遵照监管机构相关要求的浮动范围。
车企自己做保险，确实可以靠着节约成本来降低一部分价格。就比方说事故维修，车企自己掌握大量的零配件，不依赖后市场，场地和工人也是现成的，可以左手握右手，用成本价向自家的保司提供服务。而且传统保司自身缺乏销售渠道，往往需要依靠4S店来卖保险，每成交一单，都需要返点，这些成本自然也要摊到保费里，如果车企自己做保险就不用出这钱了。比亚迪车险便宜的这1000来块，大概率就来自这两部分。
如果大家嫌降得不够，还想要更低的保费，甚至希望按天付费、不开不交钱，就只能跳出目前的商业险计算公式，改成UBI车险的形式。UBI的意思是Usage-based insurance，基于行为的保险，按照车主开车习惯的好坏，以及用车次数的多少，来支付保费。
其实在六七年前，就有UBI车险面世了，某某财险推出产品，说车主在不用车的时候，比如出差、限号、送修等场景，可以在手机客户端操作退还保费。假设某车主的车险保费平均每天为10元，一个月有15天的时间没有用车，当月便可退还150元保费。结果没风光多久，保监会一纸禁令下台，光速取缔。
在国外，敢于吃螃蟹的特斯拉也开展了UBI车险业务，他们通过传感器和智能网联系统，特记录了车主各种不安全驾驶行为，包括碰撞警告、急刹车、高速转弯、过度超速等等指标，依靠这些数据对驾驶行为进行综合评估，为车主生成一个安全评分。分数高低决定保费的高低，越喜欢安全驾驶，就越便宜。最理想的状态下，每月的保费可以低至为145美元，一年下来保费约为1800美元，最高可以获得4折的优惠。
然后这个看似美好的举措给特斯拉惹了一身骚，2023年前9个月，特斯拉在美国的保险业务累计亏损超过1600万美元，成了赔钱买卖，另一边，特斯拉保险遭到大量用户投诉，因为特斯拉保险的体量比传统保司要少，理赔员严重不足，用户往往要等几个礼拜甚至一个来月才能成功走完流程去修车。去年年中，还有媒体曝光，多名用户认为自己的习惯与安全评分严重不符，觉得特斯拉人为在后台数据中做手脚，抬高保费。
这两次不太成功的尝试，已经充分说明了UBI模式在当前时代的局限性。
按天付费的保险非常难监管，假如车主在没有保险的日子开出去，然后刮花了，他不上报，等第二天买了保险，再说自己把车撞了，这样的骗保行为怎么识破呢？且不说能否成功鉴定，光是验证这个事故时间就要付出巨大的精力。对于其它保司来说，按天付费的保险吸引走了那些开车不多的“优质”用户，只留下那些用车频繁的人才会买传统的车险，这无形中提高了传统车险的整体赔付率，非常不公平。
特斯拉的教训则代表着UBI模式的数据罗生门，车主的驾驶习惯相关数据保存在车企那儿，监管部门是掌握不了的，甚至需要车企的协助才能顺利解读加密数据，这意味着监管部门很难扮演好裁判。到时候有的车主觉得自己的安全评分过低，怀疑车企在暗中做手脚，只会演变成罗生门。几个偶发的“自动加速”事件都够车企的喝一壶了，2041万台新能源车的车主一起跑来扯皮，那真是欲哭无泪。
所以说，大家对比亚迪保险，乃至今后各大车企推出的保险，不要抱有过高的期待，能给你1000来块的折扣已经不错了，其余的事只能慢慢来，等时机成熟再议。